La Nouvelle Tribune : M. Bennani Smirès, en tant que président de l’APSF, hôte du 6ème congrès Eurofinas-Leaseurope, pouvez-vous nous rappeler brièvement l’historique des relations de votre association avec ces fédérations européennes du crédit à la consommation et du leasing ?

M.Abderrahmane Bennani Smirès : Il existait une coopération entre l’Association marocaine des sociétés de leasing, “ APROBAIL ” et “ LEASEUROPE ” qui regroupe 1152 de sociétés du secteur en Europe. Quand l’APSF a été créée, absorbant APROBAIL, les liens se sont tout naturellement poursuivis avec notre adhésion à Eurofinas en 1997, permettant une collaboration aussi soutenue que pérenne, marquée notamment par des participations croisées aux rencontres scientifiques, séminaires, journées d’études, etc. D’ailleurs, en 1993 déjà, LEASEUROPE avait tenu son congrès à Marrakech, quand Aprobail était son correspondant au Maroc.
En effet, notre participation aux activités de ces deux fédérations européennes et notre volonté de travailler avec Eurofinas et Leaseurope,sont fonction de l’intérêt que nous portons à une économie globalisée, mondialisée, aux relations d’interdépendance qui existent désormais dans le champ économique. Tisser des liens avec Eurofinas et Leaseurope nous donne l’opportunité d’imaginer notre futur, en fonction certes de nos spécificités, mais qui ne sera pas cependant trop éloigné des grandes lignes d’évolution constatées dans ces pays européens.

Quelle est la thématique globale du congrès Eurofinas-Leaseurope de Marrakech ?

Je me dois de vous préciser que l’ordre du jour des travaux du Congrès Eurofinas-Leaseurope est déterminé par les instances ad hoc de cette organisation dans le cadre de leurs activités. L’APSF est l’hôte du congrès et son organisateur, en coordination, bien sûr, avec les responsables des deux fédérations. La manifestation s’articulera autour d’une problématique d’actualité, celle de l’élargissement de l’Europe communautaire et ses conséquences sur les secteurs du crédit à la consommation et du leasing, thème qui, vous en conviendrez, ne laissera pas insensibles les opérateurs nationaux de ces secteurs.
Donc, nous aurons, certes, à assurer une participation et une présence massive des sociétés nationales de financement à crédit, afin de travailler de façon constructive au niveau des commissions et des ateliers.

En cette occasion, quel message voudriez-vous faire passer ?

Nous voulons envoyer un message à la fois à l’opinion publique et aux autorités de ce pays qui consiste à dire qu’en particulier le crédit à la consommation, naguère critiqué et même combattu, est un métier qui dans les pays les plus développés, a joué un rôle considérable dans le développement économique et social. Faut-il rappeler ici qu’en Europe par exemple, ce sont les sociétés de financement à crédit qui sont le moteur de la consommation et donc de la croissance économique?
Alors que dans le passé nous avons souffert d’une perception passablement négative, nous voulons conforter l’image de notre métier dans notre pays, le Maroc. Celui-ci, en effet,  a besoin d’un outil de ce type, bien organisé, transparent, performant, soumis à une éthique sans failles et à un contrôle rigoureux afin d’encourager la consommation des ménages, l’un des moteurs de la croissance.

L’appartenance de l’APSF à Eurofinas et Leaseurope, donne-t-elle des références internationales aux métiers du crédit à la consommation et du leasing dans notre pays?

Votre question est bienvenue, parce que justement nous avons réalisé ce qui est aujourd’hui d’une actualité pressante, la mise à niveau de notre secteur en nous référant à des normes internationales. Nous avons réussi, grâce aux liens avec nos homologues européens dans ce métier, des transferts de technologie ; nous avons conclu également des partenariats importants  dont le dernier en date est celui d’Eqdom avec la Société Générale. D’ailleurs, il y aura, comme dans le passé, une interaction effective entre ce forum et les démarches de l’APSF. Ainsi, pour vous donner un exemple en relation avec la thématique du congrès, les fédérations européennes, dans la perspective de l’élargissement communautaire, ont présenté des réflexions, propositions et conclusions qui ont été portées à notre connaissance. L’APSF, dans ses contacts avec son administration de  tutelle, n’a pas manqué d’en tenir compte, voire de les adapter afin de sensibiliser les pouvoirs publics sur certaines questions relevant du secteur, comme pour  le plan comptable des établissements de crédit, ou encore le projet de loi bancaire.

Mais le coût du crédit à la consommation dans notre pays, n’est-il pas un frein à son développement ?

Il s’agit là d’un problème qui est directement lié à la tutelle du secteur, laquelle a tenu à maintenir un Taux maximum des intérêts conventionnels (TEG dans le jargon du métier). Ce qui signifie qu’en réalité, le crédit à la consommation est encadré, soumis donc au contrôle des prix. Sans TEG imposé, il est certain que le jeu de la libre concurrence pourrait jouer et favoriser le dynamisme concurrentiel du secteur en faveur du consommateur. D’autant que nos sociétés de financements ne bénéficient pas de ressources gratuites sous forme de dépôts comme les banques, qu’elles se refinancent auprès de ces dernières à des taux élevés, autour de 8 %, et que nous servons des petits consommateurs qui n’ont pas accès aux financements bancaires.

Le congrès Eurofinas-Eurolease de Marakech va certainement contribuer au rayonnement international de notre pays.
L’APSF n’est-elle pas fière en recevant les financiers européens d’y apporter sa participation effective ?

La tenue de cette importante manifestation a lieu à un moment de grande tension internationale et le choix même du Maroc témoigne parfaitement de la place occupée par le Royaume sur la scène mondiale et régionale, mais aussi de la confiance qu’il inspire.
Par ailleurs, comme précisé plus haut, le congrès fera le point sur les évolutions prochaines au niveau de l’Europe communautaire et se penchera sur la concrétisation d’une tendance observée déjà dans plusieurs domaines au niveau européen, celle de l’unification des règles et des législations. De grandes avancées ont déjà eu lieu dans le champ du financement à crédit et le congrès de Marrakech poursuivra dans ce processus.
Il faut avoir à l’esprit, en effet, que Leaseurope, c’est la réunion de 27 pays,  1152 établissements de crédit, 412 milliards d’euros d’encours ! Eurofinas, c’est quinze pays représentés, 1196 établissements et 480 milliards d’euros d’encours…
Aussi, notre appartenance à Leaseurope  et Eurofinas revêt deux aspects. Le premier est technique, technologique, éthique et nous en profitons pleinement.
Mais nous sommes également, en tant qu’APSF, une association nationale et nous nous devons de contribuer au rayonnement du pays. A ce titre, nous avons œuvré à ce que nos amis des fédérations européennes, qui cultivent la tradition de réunions annuelles dans chacun des pays membres, choisissent le Maroc pour leurs congrès de 2003. L’invitation en avait été faite il y a quatre années de cela, lors du Congrès de Paris, par moi-même et cette offre a été réitérée lors de la rencontre de Varsovie avant d’être acceptée à Salzbourg.

Entretien réalisé par
Afifa Dassouli

EUROFINAS  EN BREF

Eurofinas est la fédération européenne des associations des instituts de crédit. Elle regroupe 15 associations nationales, soit environ 1 200 établissements. L’APSF en est membre correspondant. En 2002, les membres d’Eurofinas ont distribué 280 milliards d’euros de crédits et l’encours porté par eux s’élevait à près de 480 milliards d’euros.

Eurofinas a été créée en novembre 1959 à l’initiative de sept associations nationales (Autriche, Belgique, France, Allemagne, Pays-Bas, Suède, Suisse et Royuame-Uni).

Mr. Rees van den Ende (Pays-Bas) en a été le premier président.

Associations nationales membres
Allemagne        Bankenfachverband e.V.
Belgique           Union Professionnelle du Crédit –
                        UPC
Espagne           Asociacion Nacional de
                        Establecimientos Financieros de
                        Credito - ASNEF
Finlande           Finnish Finance Houses Association
France             Association française des Sociétés
                       Financières - ASF
Irlande            Irish Finance Houses Association
                      Ltd.
Italie              Associazone Italiana del Credito al
                     Consumo e Immobiliare - ASSOFIN
Maroc *        Association Professionnelle des
                     Sociétés de Financement - APSF
Norvège        Finansieringsselkapenes Förening
Pays-Bas       Vereniging van
                     Financieringsondernemingen in
                     Nederland - VFN
Portugal        Associação de Sociedades 
                    Financeiras para Aquisicoes a
                    Credito-ASFAC
Royaume-Uni     Consumer Credit Trade 
                          Association - CCTA
Suède           Association of Swedish Finance
                    Houses - AFINA
Suisse          Association Suisse des Banques de
                   crédit et Établissements de
                   Financement
Turquie       ANADOLU CETELEM TÜKETICI
                  FINANSMAN AS - Turkish
                  Consumer Finance Companies
                  Association

* Membre correspondant

Eurofinas entretient également d’excellentes relations avec l’ AFSA "American Financial Services Association" (États-Unis).

Organisation

Les principaux organes statuaires d’Eurofinas  sont l'Assemblée générale et le Conseil.

Eurofinas compte en outre plusieurs comités techniques et groupes de travail, notamment :
- le comité des question juridiques,
- le comité des questions économiques et de consommation
- l’European Auto Forum**
- le groupe de travail Statistiques et Réglementation
- le groupe de travail Fraude.

** Comité technique commun avec Eurofinas

Nombre de sociétés et effectifs employés par pays en 2002

Nombre                            Effectifs
Allemagne                        58 21117
Belgique                             79 3200
Espagne                             59 7650
Finlande                                 5 915
France                             74 16700
Irlande                               20 1485
Italie                                  54 8503
Maroc                               27 1500
Norvège                            36 1940
Pays-Bas                           35 3620
Portugal                             30 1760
Royaume-Uni                           669 
Suède                                29 2093
Suisse                                  15 960
Turquie                                  6 345
Total                            1196 71788

Activité

Les crédits distribués en 2002 par les membres d’Eurofinas ont atteint près de 283 milliards d’euros

Ces crédits se répartissent comme suit :
- crédit à la consommation (non compris le crédit automobile) : 148 milliards.
Dans cette enveloppe, les prêts personnels ont atteint 49,8 milliards, le crédit revolving (y compris les cartes de crédit) 71 milliards et les crédits d’équipement ménager 22,5 milliards.
- crédit automobile : 93,7 milliards
- Crédit aux professionnels : 20,5 milliards
- Crédit immobilier : 20,4 milliards

A fin 2002, l’encours global porté par les membres d’Eurofinas s’est établi à 478 milliards d’euros, réparti comme suit :
- crédits à la consommation (non compris le crédit automobile) : 185 milliards
Dans cette enveloppe, les prêts personnels ont atteint 87,3 milliards, le crédit revolving (y compris les cartes de crédit) 66,5 milliards, les crédits d’équipement ménager 26,2 milliards (-4%).
- crédit automobile : 154,5 milliards (+4,5%)
- Crédit aux professionnels :44 milliards
- Crédit immobilier : 94 milliards

LEASEUROPE ET EUROFINAS : HISTORIQUE DES CONFÉRENCES ANNUELLES

Jusqu’en 1998, Leaseurope et Eurofinas tenaient séparément leur congrès annuel. Depuis lors, il tiennent un congrès annuel conjoint. Voici, par année, la ville où se sont tenues ces différents congrès, ainsi que le nom du président en exercice de chacune des deux fédérations.
Notons que Marrakech, lieu du rendez-vous 2003, a déjà eu le privilège d’accueillir la conférence de Leaseurope. C’était en 1993.

Eurofinas

            Lieu                        Président
1960                        Rees van den Ende J.M. (NL)
1961    Londres         Gibson-Jarvie R. (GB)
1962    Vienne           Gibson-Jarvie R. (GB)
1963    Düsseldorf       Lettström F.W. (SE)
1964    Stockholm       Lettström F.W. (SE)
1965    Zurich              Lettström F.W. (SE)
1966    Nice                     Krafft J.P. (FR)
1967    Edimbourg            Krafft J.P. (FR)
1968    Baden-Baden       Krafft J.P. (FR)
1969    Amsterdam           Dr. Walter H. (DE)
1970    Knocke                Dr. Walter H. (DE)
1971    Salzbourg             Adey A.J. (GB)
1972    Madrid                 Adey A.J. (GB)
1973    Montpellier           Drs. Sinke M. (NL)
1974    Stresa                   Drs. Sinke M. (NL)
1975    Stockholm            Bouchet M. (FR)
1976    Montreux              Bouchet M. (FR)
1977     Killarney               Dr. Perruca I. (IT)
1978     Bournemouth        Dr. Perruca I. (IT)
1979     Berlin                   Collin P. (BE)
1980     Amsterdam          Collin P. (BE)
1981     Lanzarote             Murphy A.G. (IE)
1982     Bruxelles              Murphy A.G. (IE)
1983     Strasbourg           Tacke H.R. (DE)
1984     Helsinki                Tacke H.R. (DE)
1985     Innsbruck             Barnes R.J. (GB)
1986     Rome                   Barnes R.J. (GB)
1987     Dublin                   Haegel P. (FR)
1988     Göteborg              Haegel P. (FR)
1989     Logano                 Bugallal J.R. Conde de 
                                         (ES)
1990     Londres               Bugallal J.R. Conde
                                        de (ES)
1991     Munich                Sommer H.J. (DE)
1992     Maastricht           Sommer H.J. (DE)
1993     Florence              Young R.J. (GB)
1994     Cannes                Young R.J. (GB)
1995     Palma                  d’Ottaviano G. (IT)
1996     Lisbonne             d’Ottaviano G. (IT)
1997     Tromsö               Lecomte M. (FR)

Leaseurope 

Lieu             Président
1972             Bruxelles F. Peter (CH)
1973             Montpellier F. Peter (CH)
1974             Zurich F. Peter (CH)
1975            Londres F. Peter (CH)
1976            Munich E. Rancon (F)
1977            Oslo E. Rancon (F)
1978            Cannes S.G. Errington (GB)
1979            Venise S.G. Errington (GB)
1980            Vienne T.M. Clark (GB)
1981            Stockholm T.M. Clark (GB)
1982           Amsterdam J. Brodu (F)
1983           Séville J. Brodu (F)
1984           Copenhague H. Kuschel (D)
1985           Lisbonne H. Kuschel (D)
1986           Montreux H. Kuschel (D)
1987           Berlin H. Kuschel (D)
1988           Edimbourg  M. Beever (GB)
1989           Monaco M. Beever (GB)
1990           Venise J. Soley Sans (E)
1991           Bruxelles  J. Soley Sans (E)
1992           Barcelone F. de Dreuzy (F)
1993           Marrakech F. de Dreuzy (F)
1994           Vienne A. Dattolo (I)
1995           Amsterdam A. Dattolo (I)
1996           Prague K. Feinen (D)
1997           Budapest K. Feinen (D)

Congrès conjoints
              Lieu      Présidents               Président
                             Leaseurope           Eurofinas
1998    Londres   A.G. Mallin (GB)       Lecomte
                                                             M.(FR)
1999     Paris           U. Riese (S)          Dressler
                                                            G.W. (DE)
2000     Berlin          U. Riese (S)          Dressler
                                                            G.W. (DE)
2001     Varsovie    M. Paoletti (IT)      d'Ottaviano
                                                             G. (IT)
2002     Salzbourg   M. Paoletti (IT) 
2003     Marrakech  
2004     Sorrento  

LEASEUROPE EN BREF

Leaseurope est la fédération européenne des associations des établissements de crédit-bail. Créée en 1972, elle regroupe les associations nationales de crédit-bail de 27 pays, soit près de 1200 compagnies. L’APSF en est membre correspondant.

En 2002, les compagnies de crédit-bail représentées dans Leaseurope ont financé pour près de 200 milliards d’euros en équipements mobiliers et immobiliers. L’encours porté par ces compagnies s’élevait, en 2001, à plus de 412 milliards d'euros.

Mission et organisation

Mission

Leaseurope est l’organisation professionnelle qui représente l'industrie européenne du crédit-bail. Son but est de contribuer à doter le crédit-bail d’un environnement lui permettant de progresser.

Leaseurope étudie les questions liées directement ou indirectement au crédit-bail, le cas échéant, en coopération avec les autorités européennes compétentes. Elle effectue des études comparatives entre les pays.

Organisation

Les principaux organes statuaires de Leaseurope sont l'Assemblée générale et le Conseil

L'Assemblée Générale
- se réunit une fois par an
- élit les membres du Conseil et le Président
- approuve le budget et les comptes
- détermine la stratégie de la Fédération

Le Conseil
- se réunit quatre fois par an (une fois avec l'Assemblée générale; deux fois comme forum élargi; une fois sous sa forme restreinte
- se compose de 8 membres et du Président

Leaseurope compte en outre plusieurs commissions techniques ou groupes de travail. Ces commissions ou groupes de travail sont :

- la Commission juridique, qui analyse les projets de directive et arrête la position de la fédération avec l'approbation du conseil.
- la Commission comptable et fiscale, qui suit l'évolution des règlements de comptabilité en Europe et dans le mode et leur impact sur le crédit-bail.
- la Commission Statistiques et Ventes, qui rassemble et analyse les données statistiques annuelles de la fédération et prépare la publication des tables statistiques. Cette commission fournit également des conseils sur des études annuelles de recherches effectuées en coopération avec les universités européennes.
- le Groupe de travail capital et adéquation des fonds propres, qui suit les règles relatives aux besoins de capitaux pour le crédit-bail.
Certaines des études sont préparées en coopération avec les universités européennes.
- L’European Auto Forum. En coopération EUROFINAS, ce groupe de travail rassemble les représentants des compagnies captives et non captives de sociétés automobiles.
- le Groupe de travail pour les compagnies de crédit-bail en Europe de l'Est et centrale (PECOS), qui traite des questions liées spécifiquement à la situation du crédit-bail dans ces régions. Ce groupe de travail s'assure que les intérêts particuliers de leurs associations nationales sont entendus et pris en considération dans la politique globale de Leaseurope.

Membres
Allemagne      Bundesverband Deutscher Leasing-
                      Unternehmen e.V.
Autriche         Verband Österreichischer Leasing-
                      Gesellschaften - VÖL
Belgique        Association Belge des Entreprises de 
                     Leasing
Chypre *       Finance Houses Association of
                     Cyprus
Danemark     Dankse Finansieringsselkabers 
                     Förening
Espagne        Asociacion Española de Leasing - 
                    AEL
Estonie*       Estonian Leasing Association
Finlande       Finnish Finance Houses Association
France         Association française des Sociétés
                   Financières - ASF
Grèce          Association of Greek Leasing 
                   Companies
Hongrie       Hungarian Leasing Association
Irlande         Irish Finance Houses Association Ltd.
                   - Leasing Committee
Italie            Associazone Italiana Leasing - 
                   ASSILEA
Luxembourg    Association luxembourgeoise des
                       Sociétés de Leasing
Maroc *         Association Professionnelle des
                      Sociétés de Financement - APSF
Norvège         Finansieringsselkapenes Förening
Pays-Bas       Nederlandse Vereniging van 
                     Leasemaatschappijen - NVL
Pologne        Association of Leasing Companies in
                    Poland
Portugal       Associação Portuguesa de Empresas
                   de Leasing - APELEASE
République  Tchèque  Association of Leasing 
                   Companies of Czech Republic
Roumanie    Romanian Leasing Association 
                   (UNSLR)
Royaume-Uni   Finance and Leasing Association - 
                        FLA
Slovaquie         Association of Leasing Companies
                       of the Slovak Republic
Slovénie          Slovenian Leasing Association
Suède             Association of Swedish Finance 
                      Houses - AFINA
Suisse            Schweizerischer Leasingverband –
                     SLV . Association Suisse des
                     Sociétés de Leasing - ASSL
Turquie         FIDER

* Membres correspondants

Nombre de compagnies et effectifs employés en 2002

Pays                      Nombre                   Effectifs
Allemagne                  211                         12000
France                       180                           2000
Italie                          102                           6000
République Tchèque    83                           1900
Royaume-Uni              74 
Espagne                      42 
Turquie                       40                              852
Autriche                      37                            2479
Roumanie                    35                              735
Suisse                         35                              735
Danemark                   34                              600
Slovénie                      32                              320
Belgique                      30 
Hongrie                       30                            1000
Slovaquie                    30                              846
Norvège                      29                           1465
Pologne                       28                           1392
Pays-Bas                     27                             550
Portugal                       26                           1094
Suède                          22                           1200
Maroc                           9                             300
Autres                         16                           1585
Total                       1152                         37053

Le marché européen du leasing en 2002

Entre 1994 et 2002, le secteur du crédit-bail connu un bon cycle de développement, avec un taux de croissance annuel moyen de l’ordre de 11%.
En 2002, les financements en crédit-bail se sont établis à 200 milliards d’euros.
Quatre pays (France, Italie, Allemagne, et Royaume-Uni) ont contribué à 72% de ces financements.
Les financements en crédit-bail mobilier se sont établis à plus de 160 milliards d’euros.
Globalement, l’automobile représente la plus grande partie d'activité de location d'équipement (54 milliards d’euros ou 33%). Elle est suivie des biens d’équipement industriel (54 milliards d’euros ou 25%), des véhicules de transports routiers (31 milliards ou 19%), des ordinateurs et des biens d’équipement commercial et de bureau (20 milliards ou 12%).
Les maturités entre 2 et 5 ans constituent la majorité des contrats de location d'équipement (77%).Avec des financements de 39 milliards d’euros en 2002, le crédit-bail immobilier a représenté 19,6% de l’activité.
Les bâtiments industriels et de bureau représentent la majorité des biens financés en crédit-bail immobilier. Ils en représentent approximativement pour 83% des activités en crédit-bail immobilier . Le taux de pénétration du crédit-bail en Europe (financements en crédit-bail/investissements hors logements) est estimé à 12 %.