L’accès au logement est une des priorités du Gouvernement pour combattre l'habitat insalubre et faire accéder nombre de familles à des logements décents. Dans ce cadre, et en plus des crédits immobiliers offert à des taux avantageux par les différentes banques de la place, le CIH offre une formule de placement avantageuse pour acquérir un logement: le Plan Épargne Logement Iskane (PEL Iskane). Par définition, le Plan Épargne Logement (PEL) est une formule de placement qui permet à un particulier, au terme d'une période d'épargne, d'obtenir un crédit dans des conditions privilégiées pour le financement d'une résidence principale ou secondaire, l'acquisition d'un terrain, la rénovation d'une résidence, etc. En clair, le PEL combine les avantages d'un placement à terme rémunéré et ceux d'un crédit à un taux attractif. Il est surtout utile dans le cas ou l'on projette une acquisition ou des travaux d'un coût relativement élevé. 
Pour ce qui est du PELIskane du CIH, il est adressé à toute personne physique, titulaire ou non d'un compte de chèques. Il s'agit d'un plan d'une durée d'épargne comprise entre 3 ans au minimum et 5 ans au maximum. Pour le mettre à la portée de toutes les bourses, les versements ont été étudiés de telle sorte que les épargnants puissent souscrire selon leur rythme. Avec un versement initial fixé à 100 dirhams, le versement mensuel minimum obligatoire est arrêté à 300 dirhams, soit un versement annuel minimum obligatoire de 3 600 dirhams. Les épargnants ont la possibilité de modifier les versements en fonction de l'évolution de leur revenu. En plus, des versements exceptionnels sont autorisés durant toute la durée du plan et sont rémunérés au même titre que les versements mensuels obligatoires. Pour ce qui est de la rémunération de l'épargne, le PEL Iskane du CIH offre un rendement supérieur au taux de rémunération du compte sur carnet qui est fixé à 2,35% pour la période allant du 1er juillet au 31décembre 2004.

Plafond de 1 MDH

Pour les souscripteurs qui respectent les clauses du contrat jusqu'à l'échéance du plan, ils ont le choix entre trois options. Ils peuvent clôturer le plan et retirer les fonds déposés et le montant des intérêts acquis. Sinon, et s'ils le souhaitent, ils peuvent aussi opter pour la prorogation du plan tout en gardant les avantages du compte épargne pendant une année supplémentaire par rapport à la durée contractuelle en attendant de fixer leurs intentions. Enfin, ils peuvent solliciter un crédit immobilier à des conditions préférentielles entraînant la clôture du plan. Cette dernière option, qui est le fondement même d'un Plan Épargne Logement, permet au titulaire du PEL Iskane de bénéficier d'un prêt immobilier bonifié dont le montant peut atteindre 5 fois l'épargne constituée avec un plafond de 1000 000 de dirhams. Comme tout crédit, ce prêt est conditionné à un certain nombre de garanties: revenu régulier, hypothèque, caution, etc. Toutefois, et contrairement aux autres crédits, les titulaires du plan bénéficient des conditions préférentielles en terme de taux en bénéficiant d'une bonification qui peut atteindre jusqu'à 100 points de base par rapport aux taux en vigueur au niveau du marché. En plus, et au cas ou l'épargne et le montant du prêt ne suffisent pas pour acquérir un bien immobilier, le titulaire du PEL Iskane à la possibilité de cumuler le crédit immobilier avec un prêt complémentaire au taux en vigueur à la date de la demande du crédit. Ainsi, au terme de la période contractuelle, l'épargnant peut se retrouver avec un montant lui permettant d'acquérir un terrain, de construire ou de rénover un logement principal ou secondaire.
A noter que durant toute la durée contractuelle du plan, aucune avance ou retrait ne sont possibles, sinon il y a rupture du contrat avec à la clé la disparition des avantages en terme de crédit.
Enfin, bien que cette formule de placement et de crédit présente d'indéniables avantages, l'État pourrait contribuer à la rendre plus attractive à travers des incitations fiscales, comme c'est le cas dans nombre de pays, et/ou en octroyant une prime aux souscripteurs ayant suivi un plan d'épargne logement à son terme.

Moussa Diop

Caractéristiques du Plan Épargne Logement Iskane
 
 - durée minimale du plan : 3 ans  
 - durée maximale du plan : 5 ans
 - versement initial minimal : 100 dirhams
 - versement mensuel minimal : 300 dirhams
 - taux de rémunération annuel : supérieur au taux
    du compte sur carnet
 - montant du prêt : jusqu'à 5 fois l'épargne
    constituée
 - Plafond du prêt : 1 000 000 dirhams
 - taux du prêt : taux bonifié jusqu'à 100 pbs
   par rapport au taux en vigueur