Les conditions d'octroi de crédits immobiliers ont été un des principaux facteurs limitant l'accès au logement. Face à cette réalité, et sur impulsions des pouvoirs publics et un certain nombre de facteurs favorables (baisse des taux directeurs, surliquidités du marché, rémunération intéressante de l'immobilier, etc), les banques ont déployé d'importants efforts pour rendre les crédits immobiliers accessibles à une plus grande partie de la population. Cela s'est traduit par une multiplication d'offres de produits les unes plus alléchantes que les autres. La riposte des autres établissements a été rapide.  Les banques qui étaient accusées de ne pas avoir répercuté suffisamment les baisses des taux induites par Bank Al-Maghrib se sont lancées dans une concurrence acharnée au niveau du financement immobilier touchant en premier lieu les taux qui sont tombés à des niveaux jamais atteints. En plus, et c'est un argument commercial de taille, les banques offrent à leurs clients le choix entre un taux fixe, dont le niveau varie dans une fourchette comprise entre 7,25 % et 8,5 % -hors taxe-, et un taux variable. Ce dernier, actuellement offert par toutes les banques, permet d'optimiser les coûts de financement du projet en profitant de l'évolution des taux du marché. Du fait de la détente des taux qui prévaut sur le marché au cours de ces dernières années, les banques arrivent à offrir des crédits à des taux variables qui tournent autour de 6 %. Salaf Mabrouk de la BCP et BMCE Immoplus affichant des taux respectifs de 5,75 % et 5,95 %. Ce bas niveau s'explique par le fait que le taux variable est composé du taux de base du Trésor (BdT) à 52 semaines plus une marge de risque fixe. Ce taux de référence est inférieur à 4 % actuellement. Wafabank offre à ses clients un taux révisable tous les 5 ans. De même, presque toutes les banques offrent aux clients la possibilité de changer la nature du taux en passant du variable au fixe une fois durant la vie de l'emprunt. Notons que les niveaux affichés sur les dépliants des banques, et précédés toujours, malheureusement, de la mention "A Partir de", ne sont pas des taux contractuels. Ces derniers dépendent d'une batterie d'indicateurs dont le niveau du revenu, l'apport fait par l'emprunteur, le montant des mensualités, la durée du remboursement, etc. Ainsi, pour connaître le taux réel d'un emprunt, le client doit passer à la simulation. Presque toutes les banques offrent actuellement à leurs clients cette possibilité. Ainsi, ils pourront jouer réellement sur les meilleurs offres en matière de taux.

Révision des mensualités

Outre le taux, la flexibilité durant les remboursements constitue un argument de vente sur lequel les banques misent pour appâter la clientèle. En plus du différé de paiement qui va de quelques mois à plus d'une année, selon les banques et la nature du financement sollicité, l'allongement de la durée des remboursements est un acquis important pour les clients. Actuellement, la durée des prêts pour l'acquisition d'un logement neuf varie entre 15 et 25 ans, selon les banques, ce qui atténue le montant des remboursements mensuels. En plus, les banques offrent à leurs clients la possibilité de moduler leurs remboursements en révisant leurs mensualités à la hausse ou à la baisse selon l'évolution de leur situation financière. Mieux encore, la BMCI, avec son offre "Prêt Habitat Plus" offre la possibilité au client "de suspendre exceptionnellement le montant de ses remboursements si sa trésorerie ne lui permet pas de faire face à ses amortissements", souligne t-on auprès de la filiale de BNP Paribas. Idem pour BMCE Immoplus de BMCE Bank. Selon M. Driss Maghraoui, "l'offre contractuelle BMCE Immoplus permet au client de suspendre jusqu'à 6 mois le remboursement de ses mensualités en cas de nécessité, jusqu'à deux fois durant la durée de vie de son crédit". Enfin, certaines banques permettent à leurs clients d'effectuer des remboursements anticipés d'une partie ou la totalité de leur crédit sans aucune pénalité, en cas d'entrées d'argent, diminuant ainsi, soit la durée du crédit soit les mensualités à payer.
Par ailleurs, et pour ce qui est de la quotité de financement, toutes les banques affichent un quantum de financement de 100 % du coût total de l'acquisition d'un logement. Toutefois, et c'est ce qui se passe le plus souvent, un apport financier est souvent sollicité par les banques. Son importance influe sur le taux appliqué à l'emprunt.
En gros, les offres bancaires présentent aujourd'hui des avantages indéniables: taux réduits et flexibles, quotité de financement à 100 %, durée de vie du crédit plus longue, différé de paiement..., au grand profit des clients dont les demandes de crédits immobiliers sont en nette progression. 
Les garanties qu'offre la Caisse centrale de Garantie, en abaissant l'exposition des banques au risque, stimuleront davantage les crédits octroyés par les banques. C'est dire que le crédit immobilier a de beau jours devant lui.

MD