“Le Crédit Bureau est un projet structurant qui va atténuer les disfonctionnements liés à l’accès et aux conditions d’octroi des crédits», a d’emblée souligné M. Abdellatif Jouahri, Gouverneur de Bank Al-Maghrib, lors de la signature de la convention portant sur la gestion déléguée du Crédit Bureau, entre Bank Al-Maghrib et le Groupe Experian, représenté, lors de la cérémonie, par M. Luciano Manzo, Senior Vice-président pour l’Europe du Sud, l’Afrique du Sud et les Marchés Emergents au sein du Groupe Experian. Pour mener à bien sa mission, le leader mondial du secteur a créé une filiale de droit marocaine, «EXP Services Maroc», qui assurera la gestion déléguée du service de centralisation des risques conformément aux dispositions légales et règlementaires en vigueur. Il devra ainsi assurer la réciprocité, la confidentialité, les limitations d’usage, le contrôle institutionnel, la mise à jour des informations et le respect de la loi et des règlements sur la protection des données privées. Partant, pour assurer sa mission exclusive de fourniture de services d’information et de notation relatifs au crédit, EXP Services Maroc devra collecter, contrôler, valider, traiter les informations émanant du délégant -Bank Al-Maghrib- avant d’établir des rapports de solvabilité au profit des usagers qui englobent «tous ceux qui sont soumis à la loi bancaire, soit plus de 70 établissements», fait remarquer M. Jouahri. Ainsi, ce sont toutes les banques de la place, les sociétés de financement (crédits à la consommation, leasing, etc.), les banques off-shore, les association de Microcrédit, la CDG (services financiers), Poste Maroc et la Caisse Centrale de Garantie qui devront contribuer à l’alimentation et au partage des informations sur leurs clients. Ces informations sont utiles pour analyser le risque client et permettront aux établissements de crédits de prendre les meilleures décisions en matière d’octroi de crédits. Elles permettront également une meilleure surveillance des établissements bancaires. Il s’agit d’un système plus fin et plus rigoureux que celui mis en place par Bank Al-Maghrib depuis 1978 en ce sens qu’il va couvrir l’ensemble des clients (entreprises et particuliers) et tous les types de crédits. Notons que le Crédit Bureau est soumis au contrôle de Bank Al-Maghrib qui «vérifie la confidentialité et l’intégrité des opérations restituées par EXP Services Maroc», souligne le Wali de Bank Al-Maghrib.

Coût à la demande
Suite à la signature de la convention, l’opérateur devra mettre les bouchées doubles pour être opérationnel au plus tard le 1 er janvier 2009. Ainsi, dès septembre 2008, Bank Al-Maghrib fournira à EXP Services Maroc les données collectées auprès des établissements de crédit. Le transfert des données se fera via des canaux sécurisés garantissant la confidentialité des contenues des bases de données. Celle-ci les mutualisera les données des clients des banques et des sociétés de financement pour les traiter et les restituer par la suite aux membres qui lui font la demande. A noter que les clients (entreprises ou personnes physiques) peuvent aussi solliciter les services du Crédit Bureau au cas où ils contestent le rapport de solvabilité émis par celui-ci. Pour cela, «un service consommateur dédié vérifiera le bien fondé des réclamations des clients qui contestent le rapport de solvabilité au cas où celui-ci serait par exemple la cause d’un refus d’octroi de crédit», explique M. Jamal E. Rahal, Directeur Général de la filiale marocaine. Pour le Gouverneur de Bank Al-Maghrib, ce système permettra à coup sûr de réduire les risques crédits et améliorer les conditions d’octroi de crédits et donc d’impulser le financement de l’économie nationale. M.  Luiciano Manzo lui emboîtera le pas en avançant que «la mise en place des Crédits Bureaux peut contribuer à une réduction de 10 à 25 % des provisions pour mauvaises créances», ajoutant qu’un tel système «peut également permettre aux sociétés de microfinance d’accéder plus facilement aux sources de financement».
Enfin, et côté rémunération des prestations fournies par le Crédit Bureau, les managers de Experian ont été globalement indécis. M. Jamal E. Rahal, soulignera seulement que «le coût dépendra de la communication fournie aux usagers», avançant que pour des investissements de telle nature, le seuil de rentabilité n’est atteint qu’à la 4 ème année et qu’il faudra attendre la 5 ème année pour espérer réaliser un premier bénéfice. Pour rappel, la convention de délégation de la gestion du Crédit Bureau marocain entre Bank Al-Maghrib et Experian porte sur une durée de 25 années civiles. 



Carte de visite du Groupe Experian
Le Groupe Experian, leader mondial du Crédit Bureau, est né 1996 en Grande-Bretagne suite à la fusion entre le britannique CCN Group et les américains TWR Information Systems & Services et Direct Marketing Technologies. Cotée à la Bourse de Londres et disposant des bureaux de représentation dans 36 pays, Experian compte dans son portefeuille des clients de renom dont American Express, Bank of America, BNP Paribas, Delle, Crédit Agricole, Ford, Lloyds TSB, Protecte & Gamble, Toyota, HSBC, Yahoo!, IBM, etc. Il développe dans tous ces pays des solutions pour accompagner les grands marchés dans les domaines de la Banque, des Services Financiers, des Assurances, de la Distribution, des Télécommunications, des Administrations & Services Publics, etc.