Bank Al Maghrib, en coordination avec la Société Financière Internationale (Groupe de la Banque Mondiale) a organisé le 26 novembre dernier une conférence sur le thème « Enjeux et modes opératoires de la délégation de la centrale des risques de Bank Al Maghrib ». Cette conférence a réuni l’ensemble des représentants des établissements de crédit.
La Centrale des risques, créée en 1978 par Bank Al Maghrib dans le but d’assurer au secteur bancaire une meilleure gestion des risques, centralise les déclarations des établissements de crédit relatives aux prêts consentis. En vue de pallier aux insuffisances du système actuel et de globaliser l’information relative au risque crédit, Bank Al Maghrib a décidé la refonte de sa centrale des risques via la création d’un Credit bureau. La gestion de celui-ci sera déléguée à l’entreprise Experian, leader mondial du Credit Bureau. Le Maroc est l’un des premiers pays de la région MENA à mener un projet de cette envergure et se met ainsi en conformité avec les normes internationales. Ce projet structurant qui marque une nouvelle étape dans la maturation du système financier marocain, doit permettre l’élargissement de l’accès au crédit et notamment du microcrédit.

Des attentes nombreuses
Les différents représentants des établissements de crédit marocains ont exprimé à l’occasion de cette conférence-débat leurs attentes vis-à-vis du futur Credit Bureau et souligné la nécessité d’une  coopération de tous les acteurs du système.
Selon le Gouverneur de Bank Al Maghrib, ce projet servira de catalyseur pour le développement du crédit au Maroc et particulièrement en direction des PME qui représentent l’essentiel du tissu économique du pays. M.  Jouahri a présenté les principaux objectifs de la refonte du système qui sont la globalisation de l’information, la réduction des créances en souffrance, la fixation de la prime de risque en fonction du profil de risque de chaque client et la réduction du surendettement des particuliers.
Selon Mme Cobein, représentante de la SFI, la Société Financière Internationale « appuie cette initiative de la banque centrale ; le nouveau dispositif répondant à l’exigence d’un financement sain de l’économie basé sur les fondamentaux des entreprises ». Il permettra d’accélérer la bancarisation du Maroc et d’améliorer le classement du Royaume en matière d’environnement des affaires. Cet outil d’aide à l’appréciation du risque devrait ainsi lui permettre de gagner 15 places sur l’indicateur Doing business, le Maroc étant actuellement 121ème sur les 178 pays notés.
Selon le Président du GPBM (Groupement Professionnel des Banques Marocaines), M. Benjelloun, « ce projet a reçu l’appui total de la communauté bancaire. Les attentes des institutions financières sont nombreuses, la non maîtrise des risques restant assez élevée au Maroc et se traduisant par des provisionnements importants pour les banques qui nuisent à leur rentabilité ». En donnant une vision précise de l’endettement global de l’emprunteur, le Credit Bureau permettra une meilleure connaissance des clients et par conséquent une réduction  de la probabilité de défaut. Il permettra également une adaptation des produits  bancaires et des tarifications en fonction du niveau de risque de chaque emprunteur et donc des coûts d’emprunt optimisés pour les clients.
Les associations de microcrédit, qui gèrent aujourd’hui un encours global de 4,5MMDH auront également accès à la centrale d’information. Un projet de convention est en cours d’élaboration et permettra à toutes les associations d’adhérer à ce système. Il s’agit selon M. Lamrini, Président de la FNAM (Fédération Nationale des Associations de Microcrédit), d’une véritable avancée pour le secteur de la microfinance dont l’essor dépend précisément de «la maîtrise des risques de surendettement».

Une gestion déléguée
La banque centrale a fait le choix de déléguer la gestion de sa nouvelle centrale d’information. Le délégataire désigné est la société Experian Holding Finance, leader mondial du Credit bureau. Les établissements de crédit devront communiquer à Experian toutes les informations concernant leurs encours. Celle-ci centralisera en retour ces informations et fournira à ses usagers des rapports de solvabilité. Elle leur proposera deux autres services en option : des scorings ou notes de solvabilité ainsi qu’un service de détection des incohérences ou fraudes. Contrairement à l’actuel dispositif, le Credit bureau gèrera tous les types de facilités (crédit, leasing, découverts,…) et de tous les montants. Il fournira un suivi détaillé par ligne de crédit avec le  statut de paiement et l’historique des requêtes (y compris celles rejetées). Parmi les autres nouveautés figurera la possibilité pour les emprunteurs d’obtenir leur dossier de solvabilité ; les client pourront ainsi effectuer leur propre « scoring » avant d’aller voir leur banquier.
Le démarrage opérationnel de la nouvelle centrale des risques est prévu pour septembre 2009.

Alix Fourier